Как можно использовать материнский капитал для погашения ипотеки.
22 июля, АВРОРА⭕МЕДИА. За время существования программы материнского капитала росли суммы выплат и появлялись новые возможности для распоряжения деньгами. Так, в 2022 году средствами маткапитала разрешили оплачивать услуги частных детсадов. Но зачастую сертификат используют на улучшение жилищных условий. Один из вариантов — погашение ипотеки. Как это сделать, рассказываем подробнее.
В 2023 году материнский капитал проиндексировали на величину инфляции по итогам прошлого года — 11,9%. Теперь семьи получают:
на первого ребенка, если ребенок родится после 1 февраля 2023 года, — 586 946 рублей;
на второго ребенка, если на первого ребенка выплата не назначалась, — 775 628 рублей;
доплата на второго ребенка, если семья уже получала маткапитал на первого, — 188 681 рубль;
на третьего или последующего ребенка, если раньше права на маткапитал не было, — 775 628 рублей.
Увеличенную выплату получат и те, кто уже оформил маткапитал на первого ребенка, но еще не получал на второго. Эта сумма составит не 168,6 тыс. рублей, как раньше, а 188,7 тыс. рублей.
Программа материнского капитала не ограничивается только приобретением жилья, деньги можно потратить и на другие нужды. Но только из специального списка, утвержденного законом.
На что можно потратить материнский капитал:
образование детей (в том числе дошкольное);
формирование накопительной пенсии мамы;
социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов;
получение ежемесячной выплаты (если второй ребенок появился после 1 января 2018 года, а среднедушевой доход не выше двух прожиточных минимумов);
улучшение жилищных условий (в том числе с помощью ипотеки), кроме ремонта.
Распоряжаться средствами материнского капитала может только его владелец. Как правило, это мать — именно она получает сертификат по умолчанию. Отец получает право распоряжаться сертификатом, если:
мать умерла или признана умершей;
мать лишена родительских прав;
мать ограничена в родительских правах после умышленного преступления против личности своего ребенка (к таким относятся побои, покушение на жизнь или половую неприкосновенность и ряд других преступлений).
Также мужчина может получить сертификат, если он единственный усыновитель. Если и мать, и отец умерли или были лишены родительских прав, то сертификат переходит к детям, но получить его могут законные представители (опекуны или попечители).
Сертификат сейчас выдается автоматически. После рождения ребенка документ должен прийти в личный кабинет на сайте Пенсионного фонда или на портале госуслуг. Если он там не появился, необходимо подать заявление, сделать это можно на госуслугах или при личном визите в отделение ПФР или МФЦ.
По общему правилу распорядиться материнским капиталом на улучшение жилищных условий можно, когда ребенку, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на материнский капитал, исполнится три года. Однако если речь идет об ипотеке, этот срок выжидать не нужно — воспользоваться сертификатом можно сразу.
Главные условия приобретения жилья в ипотеку с маткапиталом: жилье должно находиться в России и быть пригодным для проживания. Предназначенные под снос или аварийные дома покупать нельзя. Также нельзя купить за счет средств маткапитала жилье у ближайших родственников.
Использовать материнский капитал в ипотеке можно несколькими способами.
Перечислить маткапитал в качестве первоначального взноса.
Погасить материнским капиталом основной долг и/или проценты.
Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке раньше нужно было подать заявление в Пенсионный фонд. С 2020 года правила изменились: теперь можно обратиться сразу в банк, где одновременно оформить кредит и подать заявление на уплату взноса средствами маткапитала. Банк сам передаст в ПФР заявление. В программе участвуют не все банки, список партнеров можно на сайте ПФР.
Если квартира уже куплена с использованием ипотеки, деньги маткапитала можно направить на полное или частично-досрочное погашение. Второй вариант помогает уменьшить срок выплаты или сумму ежемесячных платежей.
Если ипотека уже оформлена, для использования маткапитала придется обращаться и в банк, и в Пенсионный фонд.
Вам понадобится справка об остатке кредита, получить ее можно в банке. Эту справку, а также заявление на погашение ипотеки маткапиталом, сертификат на маткапитал, ваши документы, копию кредитного договора, выписку из ЕГРН нужно направить в Пенсионный фонд. Сделать это можно в отделении, через сайт фонда, госуслуги или МФЦ.
Затем необходимо написать заявление в банк о погашении ипотеки маткапиталом и решить, на что пойдут деньги: на оплату процентов или тела кредита, уменьшение ежемесячных платежей или срока. После того как маткапитал будет потрачен, нужно получить новый график платежей или справку о полном погашении ипотеки.
Как правило, пакет документов для подачи заявления помогает сформировать банк. Вот что входит в этот перечень:
— заявление;
— паспорт заемщика;
— паспорт супруга;
— свидетельства о рождении (усыновлении) детей, паспорта детей старше 14 лет;
— договор купли-продажи, долевого участия;
— сведения о зарегистрированном объекте недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости;
— сведения из кредитного договора или копия ипотечного договора.
В Пенсионном фонде заявление рассматривается в течение десяти дней. Иногда этот срок могут продлить до 15 и даже 20 рабочих дней, если возникнет необходимость запросить информацию в других ведомствах. После того как Пенсионный фонд одобрит заявку, деньги поступят в течение пяти дней.
Материнский капитал используют в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но банку для одобрения недостаточно этой суммы, он должен убедиться, что вы и дальше будете платежеспособны. Если у вас низкие доходы или плохая кредитная история, банк имеет полное право отказать.
Также банк может отказать, если:
1.Заемщик предоставил неполный набор документов или допустил ошибку при подготовке документов.
2.Квартира, на которую оформлена ипотека, признана аварийной или непригодной для жилья.
3. Владелец сертификата потерял право на него (например, мать лишили родительских прав).
Материнским капиталом можно погасить ипотеку супруга (при условии официально оформленного брака), даже если он взял ее до свадьбы. Однако в таком случае ему придется выделить доли как детям, так и супруге в течение шести месяцев после погашения. Оформление долевой собственности — это обязательное условие при покупке жилья с маткапиталом как в ипотеку, так и без нее.
Материнским капиталом можно погасить и потребительский кредит, но только если в кредитном договоре с банком указано, что он взят на приобретение или строительство жилья. Никакие другие кредиты погасить материнским капиталом нельзя. Попытка обойти это правило уголовно наказуема. Максимальное наказание за это — до пяти лет лишения свободы.
Подведем итоги:
1.Квартира или дом должны быть куплены на территории РФ и быть пригодны для проживания.
2.Маткапитал можно направить на первоначальный взнос, полное или частично-досрочное погашение ипотеки.
3.Маткапитал можно потратить на ипотеку супруга при условии выделения долей всем членам семьи. Доли детям нужно выделить в течение шести месяцев после погашения ипотеки.
4.Маткапитал можно потратить и на обычный кредит при условии, что он взят на улучшение жилищных условий.
