Как закрыть ипотеку раньше и сделать это с максимальной выгодой.
30 июля, АВРОРА⭕МЕДИА. Чем раньше обладатель ипотеки выплатит кредит, тем меньше в итоге будет переплата. По закону банки обязаны предоставить возможность досрочного погашения кредита и не взимать штрафы или комиссии за платежи вне графика.
Виды досрочного погашения
Частичное погашение. Подразумевает, что вы гасите долг с опережением графика, но частями. Допустим, вносите 40 000 ₽ вместо обязательных 25 000 ₽. При частичном погашении можно каждый раз сокращать либо срок, либо ежемесячный платёж.
Полное погашение. Когда вы одним платежом полностью закрываете оставшуюся сумму по ипотеке. Например, это можно сделать с помощью материнского капитала — в 2023 году он составляет 586 946 ₽ на первого ребёнка.
Некоторые заёмщики не вносят досрочные платежи регулярно, а копят, чтобы закрыть остаток долга за один раз. Но в этом случае приходится переплачивать за использование средств банка: чем больше сумма основного долга, тем больше процентов на неё начисляется ежедневно.
Что выгоднее: сокращать срок или снижать платёж
Чтобы определить, какую схему использовать при досрочном погашении, проанализируйте свои личные и финансовые цели. Возможно, вы планируете сменить работу или в вашем бюджете скоро появятся новые статьи расходов. Исходя из этого выберите один из вариантов.
Сокращение срока кредитования. Подойдёт, если у вас комфортный размер платежа и стабильный доход. Сможете быстрее закрыть ипотеку и заплатить банку меньше процентов.
Большинство банков в России предлагают гасить ипотеку аннуитетными платежами — у них фиксированная сумма, которая не меняется на протяжении всего срока. Вначале большую часть таких платежей составляют банковские проценты, меньшую — основной долг. Постепенно эта пропорция меняется в обратную сторону: к концу срока больше средств уходит в тело долга.
Когда вы вносите досрочный платёж, он зачисляется в счёт основного долга. Если при этом уменьшить срок, банк пересчитает проценты на остаток, и в итоге вы переплатите меньше.
Уменьшение ежемесячного платежа. Удобный вариант, когда нужно снизить финансовую нагрузку — например, если планируете другую крупную покупку. Так вы будете уверены, что при любых обстоятельствах сможете внести ежемесячный платёж вовремя и не платить пени.
По мнению эксперта по кредитным продуктам, если чередовать сокращение срока и платежа, можно уменьшить и переплаты, и ежемесячную нагрузку. Однако в целях наибольшей экономии на переплате рекомендуется всё-таки сокращать срок ипотеки.
Что нужно сделать, чтобы досрочно погасить ипотеку
1. Сообщить банку, что планируете внести платёж вне графика. Для этого нужно подать заявление лично или через мобильное приложение. Если не уведомить банк заранее, в назначенную дату спишется сумма, которая указана в договоре, а остаток продолжит лежать на счёте.
2. Выбрать сумму досрочного погашения. Некоторые банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа: например, не менее 30% от ежемесячного платежа или не менее 30 000 ₽. Условия можно найти в договоре или уточнить в банке, который выдал ипотеку.
3. Определиться с датой. Как правило, здесь могут быть нюансы: некоторые банки списывают и делают перерасчёт только в ту дату, которая указана в графике платежей, а некоторые позволяют внести досрочный платёж в любое время. Если вы заранее знаете, что будете гасить кредит досрочно, лучше уточните информацию в банке на этапе подачи заявки. Выгоднее гасить ипотеку в день основного платежа, потому что со следующего дня банк начинает начислять проценты за новый месяц.
По данным эксперта по кредитным продуктам, если день внесения ежемесячного платежа выпадет на выходной, то платёж, который может включать и средства на досрочное погашение, спишут в следующий рабочий день. Значит, сумма процентов в составе досрочного платежа увеличится.
